Quand vous souhaitez prendre votre retraite ? Si vous pensez qu’il est impossible de prendre votre retraite à trente ans ? Il est essentiel de comprendre ce que signifie la retraite anticipée pour vous.
Qu’est-ce que la retraite anticipée ?
Le terme « retraite anticipée » ne désigne pas le moment où vous ne travaillez plus. Il s’agit simplement du moment où vous n’êtes plus tenu de gagner de l’argent en travaillant. Toutefois, vous pouvez décider de continuer à travailler comme vous le souhaitez si c’est quelque chose que vous aimez faire.
Il y a une énorme différence entre travailler à un emploi que vous aimez et avoir un emploi que vous pourriez quitter lorsque vous êtes épuisé, en raison de la liberté et de la liberté d’épargner de l’argent que cela peut procurer.
La recherche scientifique a prouvé que le travail est bénéfique pour vous, et beaucoup de personnes qui arrêtent complètement de travailler commencent à perdre leurs capacités cognitives, tandis que celles qui prennent une retraite prématurée peuvent en fait vivre plus longtemps.
Dans mon esprit, une retraite anticipée consiste à abandonner le travail que vous devez effectuer pour faire ce que vous souhaitez faire. La vieille école qui pense qu’après la retraite, on a fini de travailler est tout simplement une notion dépassée.
Une fois que nous aurons réglé cette question, laissez-moi vous parler de ma retraite anticipée et de la façon dont vous pourriez faire de même.
Maximiser votre stratégie de retraite anticipée
Une stratégie de retraite anticipée réussie peut reposer sur la maximisation de trois des leviers suivants :
- Les revenus Il s’agit de la somme d’argent que vous gagnez…
- Coûts Le montant que vous utilisez
- Épargne Le montant que vous conservez et que vous placez dans des investissements.
Au début, lorsque vous établissez votre plan de retraite pour l’avenir, il s’agit d’établir votre chiffre de retraite anticipée, ou chiffre d’indépendance financière (IF). Il s’agit du montant requis pour permettre le travail qui n’est pas nécessaire.
Ce n’est pas une science exacte, car il s’agit de combiner le montant d’argent dont vous disposerez pour pouvoir vous permettre le style de vie que vous aimeriez avoir aujourd’hui et de créer une vision d’un nouveau « vous » que vous n’avez pas encore transformé.
Sachez que vos chiffres peuvent changer et qu’ils changeront probablement lorsque vous vieillirez. Où que vous en soyez aujourd’hui, il vous faudra 2, 5, 10, 30, peut-être trente ans ou plus, pour gagner suffisamment pour pouvoir prendre votre retraite. Au fur et à mesure que le temps passe, vous devrez aussi améliorer votre calcul de la marge de manœuvre, car le coût de la vie augmente.
1. De combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
Il s’agit d’un sujet largement débattu dans le monde de la retraite anticipée qui se base sur une série d’études appelées « The Trinity Studies ». Vous devez réduire vos dépenses de 25 à 30 % sur les coûts annuels anticipés afin de vous assurer que vous disposez de suffisamment de fonds pour le reste de votre existence.
Ce multiple est déterminé par ce que l’on appelle le taux de retrait anticipé, qui représente le montant de la croissance de vos investissements que vous pourriez retirer par an et avec lequel vous pourriez vivre. Selon cette étude (et de nombreuses autres), on peut affirmer qu’un bon taux de retrait en préretraite se situe entre 3 % et 4 %, ajusté à l’inflation (ce qui signifie que vous pourriez également retirer 2 % à 3 % supplémentaires chaque année, en fonction du taux d’inflation).
Comment déterminer le montant dont vous aurez besoin pour prendre une retraite anticipée ?
Commencez par déterminer le montant que vous utilisez chaque année en suivant vos dépenses.
Ma femme et moi dépensons environ 50 000 € par an. Vous trouverez la répartition approximative de mes dépenses par catégories ici :
En utilisant mon propre exemple, supposons que vous dépensez environ 50 000 € par an, il est nécessaire d’être quelque chose dans la gamme de (50 000 € multiplié par 25) 1 250 000 € à (50 000 $ trente) 1 500 000 €.
Bien qu’il soit difficile de prendre en compte tous les aspects, ce que vous souhaitez résider et si vous souhaitez avoir des enfants sont des facteurs importants dans le montant d’argent dont vous aurez besoin pour votre retraite.
Si vous cherchez à acheter une maison dans les Hamptons ainsi qu’un appartement situé à New York, il vous faudra des milliers, voire des millions d’euros. Cela implique que vous devrez faire d’énormes sacrifices pendant la période où vous essayez de gagner cet argent.
Moins vous aurez à vivre et moins vos revenus seront élevés, moins vous aurez besoin d’argent pour pouvoir prendre votre retraite plus tôt.
2. Réduisez vos trois plus grosses dépenses
Quels sont vos trois principaux coûts ? ?…
- Logement
- Transport
- Alimentation
Vous pouvez sans aucun doute diminuer la quantité des achats, vous allez obtenir le plus d’argent dans les domaines où vous dépenserez le moins d’euros. Une famille américaine typique consacre plus de 70 % de ses revenus au logement, au transport et à la nourriture. Voici les meilleures stratégies pour diminuer chaque achat.
Logement
Il est essentiel de faire tout ce que vous pouvez pour réduire ou diminuer le coût du logement. Le moyen le plus efficace d’y parvenir est le piratage de maison. Il s’agit d’une méthode simple qui consiste à louer ou à acheter un appartement de deux ou trois chambres, puis à louer les autres pièces pour payer, prendre soin ou même générer des liquidités sur le loyer ou l’hypothèque.
C’est un jeu d’enfant et la méthode la plus rapide pour augmenter votre taux d’épargne (pourcentage de vos revenus que vous êtes capable d’épargner) et votre valeur nette (votre actif moins votre passif).
Transport
N’achetez pas un véhicule lorsque vous n’en avez pas vraiment besoin. Si vous le faites, achetez toujours une voiture d’occasion. L’Américain typique consacre deux ans et demi de son temps pour s’offrir une nouvelle voiture. Dans la plupart des villes des États-Unis, vous pouvez trouver une voiture d’occasion qui vous permet d’aller facilement de A à B et qui est également fiable pour moins de 5 000 €.
Au lieu d’investir plus de 40 000 € dans une voiture neuve, investissez cet argent dans l’achat d’un véhicule d’occasion. Si vous voyagez entre le travail et la maison, voici nos meilleurs conseils pour économiser de l’argent lors de vos déplacements.
Alimentation
Il existe une myriade de méthodes pour réduire les dépenses de nourriture. Cuisiner à la maison. Acheter de grandes quantités. Consommez moins de viande. Estimez votre prix unitaire en faisant des comparaisons. Si vous dînez au restaurant ou commandez une livraison de nourriture, vous payez un prix énorme pour profiter de la commodité. Voilà d’excellentes stratégies pour réduire le coût des repas au restaurant.
3. Augmentez et diversifiez vos sources de revenus
Une fois que vous avez optimisé vos dépenses, la prochaine chose à faire est d’augmenter vos revenus. Plus vous gagnez, plus vous aurez de quoi épargner et placer. Il faut commencer par deux choses : optimiser votre emploi en tant que salarié à plein temps et créer une entreprise à revenus complémentaires.
Autrefois, vous alliez à l’université, puis trouviez un emploi. Vous le faisiez pendant environ 30 à 40 ans et preniez votre retraite au cas où vous auriez tenu aussi longtemps. Votre employeur vous assurait une pension pour le reste de votre vie (de l’argent gratuit pour le reste de votre existence ! ) Cependant, nous devons nous débrouiller seuls. Il a été beaucoup plus facile de gagner plus de revenus.
Il existe désormais de nombreuses stratégies, outils et moyens de faire des bénéfices. Apprenez rapidement des compétences via YouTube en moins d’une heure, vous pourriez dupliquer le plan de quelqu’un d’autre et appliquer le plan directeur à votre propre entreprise Vous pouvez également faire partie d’un groupe d’individus qui travaillent ensemble pour gagner de l’argent et créer de la richesse.
Optimisez votre emploi
Si vous exercez actuellement une activité professionnelle à temps partiel ou à temps plein, tant que c’est votre lieu de travail, vous souhaitez optimiser votre emploi pour gagner le plus d’argent possible. Demandez une augmentation ou utilisez les possibilités de travail à distance afin d’avoir un meilleur contrôle sur votre emploi du temps et de disposer de plus de temps pour gagner un peu plus d’argent.
Vous devez vous assurer que vous profitez de tous les avantages offerts par votre employeur, tels que les HSA, les indemnités de transport et les comptes d’épargne-retraite. Cette vidéo vous permettra d’approfondir vos connaissances sur la manière d’optimiser votre temps de travail.
Commencez une activité complémentaire
N’importe qui peut gagner quelques centaines d’euros supplémentaires par semaine en exerçant une activité complémentaire. Il est possible de gagner de l’argent supplémentaire de n’importe quelle manière : tondre les pelouses, promener les chiens et déblayer la neige, garder des bébés et coder en ligne, aider à donner des cours particuliers, s’occuper de clients, faire les courses sur eBay ou vendre votre produit sur Amazon, participer à des discussions de groupe ou faire n’importe laquelle des nombreuses autres choses.
Cependant, toutes les activités annexes ne sont pas égales. Certaines peuvent rapporter plus d’argent que d’autres. L’une des meilleures choses avec les activités annexes est qu’il est possible de gagner de l’argent avec n’importe quoi.
Si vous faites du « side hustle » pour le compte d’autres personnes, vos gains seront limités par le nombre d’heures que vous pouvez travailler pendant la journée. C’est un défi de quitter son travail de 9 à 5 et de monter dans un Lyft pour voyager pendant des heures. Il est vrai que les gens le font et que c’est certainement un emploi populaire.
Bien que vous puissiez penser que vous travaillez pour vous-même, en réalité, vous travaillez pour Lyft. Oui, il offre la liberté et la flexibilité, mais quelle que soit l’ampleur de vos déplacements pour travailler pour Uber et Lyft ou même pour livrer à Doordash ou Instacart, vous serez limité par votre propre temps. Il est impossible d’échelonner la conduite pour Lyft car elle est limitée au temps que vous choisissez.
Vous devriez penser aux activités annexes que vous pourriez exercer et développer pour en faire votre propre entreprise. Il n’est pas nécessaire d’employer des salariés à votre compte, mais vous pourriez gagner plus d’argent si vous le faisiez. Les activités annexes rentables impliquent un échange temps/argent, ce qui signifie que vous gagnerez plus si vous êtes au sommet. C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles le blogging peut être une excellente activité secondaire. Pour plus d’informations sur la façon dont vous pouvez gagner de l’argent en bloguant, lisez mon cours de 7 jours sur le blogging Side Hustle.
Quelques activités lucratives secondaires peuvent nécessiter un long moment pour s’établir
Par exemple, si vous avez l’idée la plus brillante d’une application mobile et que vous ne savez pas comment la programmer, il vous faudra probablement un certain temps pour la mettre en place et la faire fonctionner. Tondre les pelouses en fin de soirée et pendant les week-ends ne dépasse pas de beaucoup la capacité à tondre les pelouses.
Cela ne signifie pas pour autant que votre emploi du temps est surchargé et que vous n’aurez pas assez de temps pour une activité parallèle, mais cela signifie que vous devez évaluer l’intensité de l’activité parallèle sur laquelle vous travaillez en fonction du temps qui vous est imparti. J’ai des amis qui font leur travail annexe le soir, quand leurs enfants sont couchés. Il y en a beaucoup qui emmènent leurs enfants avec eux le week-end. Ils peuvent le faire parce qu’ils planifient bien leur emploi du temps et qu’ils sont vraiment intéressés par l’opportunité.
Bien que vous puissiez gagner de l’argent avec presque n’importe quelle tâche, il est plus simple de gagner de l’argent en faisant quelque chose que vous aimez ou, à tout le moins, qui vous plaît. Non seulement vous serez plus susceptible de vous y consacrer, mais vous n’aurez pas non plus l’impression de travailler.
4. Fixez des objectifs d’épargne quotidiens, hebdomadaires, mensuels et annuels.
J’ai divisé chacun de mes objectifs financiers en objectifs quotidiens. Je continue à déposer chaque jour de l’argent sur mes comptes d’investissement et à surveiller ma valeur nette en utilisant Personal Capital. Le cerveau est conçu pour réfléchir à notre présent. Nos ancêtres n’étaient pas capables d’imaginer le passé pendant des années. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles il est difficile d’être capable de budgétiser l’argent.
Il est probable que vous ayez essayé ces calculateurs de retraite et l’outil de projection de retraite sur Personal Capital. La majorité de ces calculateurs vous donneront un montant dont vous disposerez pour votre « retraite » en fonction de vos entrées et de vos progrès. Les chiffres sont généralement énormes et vont de plusieurs millions. Comment pouvez-vous économiser 1 272 000 € ? Au début de mon parcours, j’avais du mal à trouver un burrito pour le déjeuner.
Les chiffres sont stupéfiants, difficiles à atteindre, ils ne nous touchent pas et ne nous incitent pas à épargner. Pourtant, lorsqu’ils sont étayés par des recherches menées dans le milieu universitaire, la façon dont nous pensons à l’argent change radicalement lorsque nous commençons à penser à l’argent que nous gagnons par petites tranches. Si vous êtes un geek comme moi et que vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, vous pouvez consulter les recherches menées par Daphna Oysterman, professeur à l’USC.
Si vous voulez savoir quand vous pourrez prendre une retraite anticipée, vous pouvez utiliser le calculateur de retraite anticipée suivant :
5. Créer une stratégie d’investissement simple
Une stratégie d’investissement efficace pour la retraite anticipée doit être simple et axée sur les actions, les obligations et l’immobilier. Elle doit être suivie de manière cohérente. Il doit y avoir une méthode d’investissement à court terme (argent dont vous aurez besoin au cours des 5 prochaines années) et une méthode d’investissement à long terme (argent dont vous aurez besoin au cours des 10 prochaines années ou plus).
Vous pouvez placer votre argent dans tout, mais veillez à n’investir que dans les domaines que vous connaissez et à n’investir que dans les classes d’actifs qui ont fait leurs preuves dans le passé, comme les obligations, les actions ou l’immobilier. Il est également crucial de s’assurer que vos fonds se portent aussi bien pour vous faire bénéficier d’une méthode d’investissement fiscalement avantageuse. Il suffit d’effectuer correctement les investissements sur votre compte.
Pour plus d’informations sur la manière d’investir pour préparer votre retraite anticipée, consultez mes guides étape par étape sur les meilleures stratégies d’investissement ainsi que ma stratégie d’investissement pour la retraite anticipée. Vous pouvez également consulter la publication Financial Freedom, qui présente une stratégie d’investissement en sept étapes pouvant aider toute personne qui envisage de prendre une retraite anticipée. Faites vos propres calculs et vous devrez peut-être dépenser plus.
6. Utilisez des applications
Il existe des tonnes d’applications que vous pouvez utiliser, comme Acorn ou Digit, pour vous faciliter la tâche. Mais la bonne vieille méthode du dépôt manuel à l’aide de vos applications d’investissement (Betterment, Vanguard, Personal Capital et autres) rend chaque financement extrêmement facile.
7. Suivez votre taux d’épargne et votre valeur nette
Il ne s’agit pas seulement du montant des revenus que vous gagnez, mais aussi de la somme d’argent que vous épargnez et placez dans des investissements. Il est important que l’argent que vous gagnez ajoute l’équivalent de 5, 10 ou même 20 euros dans un avenir proche. C’est le moyen d’augmenter votre investissement. Les deux principaux chiffres permettant de surveiller votre plan de retraite pour l’avenir sont le taux d’épargne que vous êtes en mesure d’épargner ainsi que votre valeur nette.
Taux d’épargne
L’épargne est le montant de vos revenus que vous êtes en mesure d’épargner avant ou après impôt sur tous vos comptes d’épargne (retraite et épargne.). Il existe une relation directe entre le taux d’épargne et le temps qu’il vous faudra pour prendre votre retraite. Le calcul des taux d’épargne est facile à comprendre. Quelle que soit la somme d’argent que vous gagnez, voici le temps qu’il vous faudra pour rembourser une année de dépenses pour vivre.
Années de travail pour économiser un an de frais de subsistance en fonction des taux d’épargne :
- 10 % de taux d’épargne : 9 ans de travail (1-0,1)/0,1
- Taux d’épargne de 25 : 3 ans de travail (1-0,25)/0,25
- Taux d’épargne de 50 : 1 an de travail (1-0.5)/0.5
- Taux d’économie de 75 % : 1/3 d’une année de travail (1-0.75)/0.75
On peut dire que plus votre taux d’épargne est élevé, plus vous aurez de chances de prendre votre retraite plus tôt. Calculez votre taux d’épargne à l’aide de notre calculatrice pour calculer votre taux d’épargne.
Valeur nette
Bien que vos gains et votre taux d’épargne, le rendement de vos investissements, le rapport entre vos revenus et vos dettes, ainsi que d’autres chiffres, soient essentiels pour tirer le meilleur parti de votre argent, la mesure la plus importante que vous devez suivre est votre valeur nette.
La valeur nette est la mesure de ce que vous valez après avoir soustrait vos obligations (dettes/ce que vous devez payer) et vos actifs (ce que vous avez en votre possession et que vous considérez comme important, comme votre argent et vos investissements). Peu importe le montant de vos revenus, tant que vous en utilisez la totalité.
Avantages de prendre une retraite anticipée
Plus vous mettez d’argent dans votre épargne chaque jour, plus vite vous serez en retraite anticipée. Si cela compte beaucoup pour vous, vous prendrez les dispositions nécessaires pour y investir. Chaque euro que vous investissez maintenant peut vous aider à atteindre la retraite anticipée en quelques mois, voire quelques mois plus tôt que vous ne le pensez à l’avenir. Considérez combien de temps cet investissement pourrait faire gagner à votre futur moi dans les années à venir.
Après avoir appris la meilleure façon de prendre votre retraite plus tôt, il est important d’être conscient des détails et de prendre des décisions qui minimisent les charges fiscales, réduisent les coûts et investissent systématiquement sur les bons comptes, de la bonne façon, afin de pouvoir prendre une retraite anticipée dans les meilleurs délais possibles.